馬來西亞申請貸款須知: DSR債償比率如何計算？

想要在馬來西亞買房，你不能不知道什麽是DSR，因爲這是獲得銀行批准貸款的其中條件之一。通常銀行在審核你的房屋貸款時，除了會考量你的工作跟信用記錄（如信用卡有沒有按時交付，還有沒其他貸款等），也會審查你的償債比率- Debt Service Ratio, 簡稱DSR。因此在事前必須先做好功課，以免功敗垂成。

什麽是DSR?

DSR 全名 Debt Service Ratio, 償債比率。簡單來説，就是個人的總債務和淨收入的比例，銀行將會用這個公式來來衡量你是否有償還貸款的能力。

銀行會根據你每個月的淨收入（net income），以及你每個月的學生和汽車貸款等固定債務，來計算你正在申請的房屋貸款會不會超過你的債務負擔範圍，然後決定是否要把貸款批給你。

馬來西亞大部分銀行對DSR的標準門檻，最高為淨收入的70%，當然不同的銀行有不同的標準。如果你的償債比率沒有超過這個水平，你就有很大機會成功申請到貸款。

此外，根據每一名貸款申請者的淨收入水平不同，銀行對他們的償債比率也有不同的要求。有些收入很高的貸款申請者，甚至可以獲得銀行給予100%的償債比率！

DSR如何計算？

DSR是借貸人的總債務與淨收入一個比例，DSR的計算方式如下：
DSR計算方式 = 總債務/淨收入X 100

你只須要將你每個月的固定債務（包括你要申請的房屋貸款），除以每個月淨收入（扣除稅務、EPF和SOSCO等費用），接著再把得到的數值乘以100，就可以找出你的償債比率百分比了。

舉個例子，扣除EPF等等後，小明的月薪是5000令吉，目前仍然在供車，每月分期付款是1200令吉，那麼他目前的DSR是24%。

如果小明想要再申請別的貸款，例如房屋貸款，那麼他還可以向銀行申請多少錢的貸款呢？

（月薪RM5000 X 70% DSR門檻）-目前債務（RM1200）= RM2300

也就是說，若以70%作為DSR門檻，小明仍然可以申請每月供款2300的房屋貸款。

簡單來說，民眾只要把自己的月收入（Total Income） 乘於 70%（標準DSR門檻），再減掉目前每月的供款總額（Commitment），最終的數字就是你可以申請的每月供款的最高限額咯！

以下帶來其中一個例子，以分期付款35年，貸款年利率4.5%，再加上其他債務（例如車貸1000令吉）來計算，購買各個價位的房屋，究竟需要多少月收入。

我的DSR會受到什麼因素影響？

你的償債比率會受到不同的因素所影響，包括你的信用狀況、就業情況、收入和債務水平。
例如，如果你的每月收入不穩定或者太多債務，那麼就會衝擊到你償還貸款的能力。這可能會讓銀行覺得，你在取得貸款後，有很高的風險會還不起分期付款。
你的就業情況也很重要，因為銀行會考慮你所屬的行業（例如政府部門）和就業時長，以確定你從事的是否一份穩定的職業。
信用和銀行記錄太少也會影響你的償債比率，因此，記得謹慎處理你的財務和信用狀況。

怎樣改善我的償債比率DSR？

想要改善你的償債比率，首先就是要減少債務或增加淨收入。
所以，開始想辦法將手頭上的債務還清吧！

此外，不管你的收入是因為副業、兼職或者加薪而提高，你都應該保留這方面的記錄，並且定期向EPF進行儲蓄，以確保這些收入被合法地記錄在案。

無論如何，以上的資料僅供參考，因為不同的銀行都有本身的承債比率，也有本身DSR的批准比例，普遍介於50%至70%，但不同的銀行有本身個別風險承受力，以及不同的計算方法，有些以淨收入來計算，有些以總收入來計算。所以若在某家銀行被拒絕的話，可以嘗試向別家銀行申請。

資訊來源： LC & Propertyguru